Carlos Cardoso

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Vamos a salirnos un poco de la temática de los Negocios en Internet para adentrarnos en un tema más relacionados con las finanzas personales o familiares.

Se trata de los Problemas que tenemos casi todos los que contamos con una Tarjeta de Crédito. Es maravillos cuando te entregan uno y te sientes el rey del mundo que puede comprar lo que quiera sólo con mostrar el plástico y echar una firma en el vaucher.

El problema viene cuando pasan los meses y son decenas de veces en que utilizamos las tarjetas indiscriminadamente. De pronto nos encontramos con una deuda demoniaca de la cual ni siquiera estamos seguros de dónde salió… ¿a poco gasté tanto?

Esta va a ser una serie de 5 artículos donde abordaremos algunos de los temas relacionados con las Tarjetas de Crédito y los problemas que trae consigo. Aunque no por ello tampoco vamos a negar que son maravillosas y sacan de cietos apuros o son el vehículo para conseguir algo que de otra manera no se podría.

Estos son los temas que veremos durante el desarrollo de esta serie:

1. Cómo se calculan los intereses en las tarjetas de crédito

2. Une tus deudas en una sola

3. Tú tienes la solución

4. Conoce los seguros de tu tarjeta

5. Cómo no pagar intereses en tu tarjeta de crédito

Tal vez el tema del último artículo te llama la atención y dirás que estamos locos. Pero no, existe un interesante truco comercial legal que te permitirá dejar de pagar intereses en tu tarjeta de crédito hasta por un año o más. Te lo vamos a demostrar cuando llegue el momento.

Ahora sí, pasemos al primer tema de esta serie:

 

Cómo se calculan los intereses en las tarjetas de crédito

Si no puedes pagar el saldo de tu tarjeta por completo cada mes, sin duda sabes que los intereses siguen aumentando. Pero, ¿sabes exactamente cómo son calculados? El método de cálculo influye mucho en lo que cobra el banco. Aunque 2 y 2 son 4, si no tienes cuidado, ¡2 y 2 pueden ser 5!

Existen cuatro métodos básicos que usan las compañías de crédito. Veamos como funcionan:

1. Saldo Promedio Diario: Este es el más común. Los saldos pendientes de cada día en el ciclo de facturación son sumados, y el total es dividido por el número de días en el ciclo. Compras nuevas se pueden añadir o no a los totales, dependiendo de los términos de la tarjeta. Si se incluyen las compras nuevas, las compras nuevas realizadas durante el ciclo aumentarían el saldo promedio diario y aumentaría el cargo de interés que habría que pagar.

Tomemos un ejemplo, si tu saldo promedio es de 2000 pesos, y tu APR es de 15%, multiplicas 2000 por .15, que te da 300 pesos (total anual de interés). Luego divides el resultado (en este caso 300 pesos) por 365 días para llegar a una cifra diaria, y ésta la multiplicas por el número de días en el ciclo de facturación (digamos 30). Así llegas al cargo de financiación para el mes: 24,66 pesos. Esta cantidad se la sumas al saldo.

2. Saldo Ajustado: Los pagos o créditos aplicados durante el ciclo de facturación se restan del saldo corriente, es decir, el balance que tiene la cuenta al comienzo del ciclo. Las compras nuevas no se incluyen en los cálculos. Por ejemplo, si al comienzo del ciclo el saldo era de 2000 pesos, y el usuario pagó 200 pesos a la tarjeta, la cantidad financiada es de 1800 pesos. Este método es el que más favorece al consumidor.

3. Saldo Anterior: En este método, se usa el saldo pendiente al final del ciclo de facturación del mes anterior. No se agrega el valor de las compras nuevas, pero tampoco se aplican los créditos que recibiste o los pagos que has hecho.

4. Saldo de dos ciclos: Cuando se utiliza este método de cálculo, se toman el saldo promedio diario del mes corriente y el del mes anterior. El saldo promedio diario para el ciclo corriente puede incluir o no las compras nuevas. Este método es el más costoso para el consumidor que financia sus compras, o sea la persona que no liquida el balance cada mes. Aunque se pago el saldo completo el mes anterior, si no se pagara el mes siguiente, el consumidor tendría que pagar dos meses de intereses porque el interés se basa en dos ciclos).

Listamos los diferentes sistemas de cálculo de interés en el orden de impacto negativo al consumidor, es decir, desde el mejor para el consumidor al más costoso para el consumidor.

Carlos Cardoso
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